Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo
La mayoría de los préstamos personales, de auto e hipotecarios usan el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses. Esa cuota se calcula con esta fórmula:
÷ [1 − (1 + i)−n]
Donde P es el monto prestado, i la tasa de interés mensual en decimal y n el número de cuotas. Cada cuota tiene dos partes: los intereses del mes, que se calculan sobre lo que todavía debes, y el abono a capital, que es lo que de verdad reduce tu deuda.
Al principio, la mayor parte de la cuota se va en intereses. Con el tiempo el saldo baja, los intereses también, y el abono a capital crece. Lo puedes ver en el gráfico de la calculadora: la parte roja se achica mes a mes.
Sistema francés o sistema alemán
En el sistema alemán abonas siempre la misma cantidad a capital (P ÷ n) y le sumas los intereses del mes. Como el saldo baja más rápido, las cuotas empiezan más altas, van bajando y, en total, pagas menos intereses. Esta es la comparación para $120,000 al 12 % nominal anual a 12 meses:
| Concepto | Francés | Alemán |
|---|---|---|
| Primera cuota | $10,661.85 | $11,200.00 |
| Última cuota | $10,661.85 | $10,100.00 |
| Total de intereses | $7,942.26 | $7,800.00 |
El alemán ahorra $142.26 en intereses, pero pide una primera cuota $538.15 más alta. El francés es más fácil de presupuestar porque la cuota no cambia. Elige el que puedas pagar con holgura desde el primer mes; en muchos casos el sistema lo define el banco, así que pregúntalo antes de firmar.
Tasa nominal (TNA) y tasa efectiva (TEA): no son lo mismo
La tasa nominal anual se divide entre 12 para obtener la tasa mensual. La tasa efectiva anual ya incluye el efecto de la capitalización, así que se convierte a mensual de otra forma:
TEA: i = (1 + TEA)1/12 − 1
Si confundes una con la otra, la cuota sale mal. Mira lo que cambia un préstamo de $50,000 a 24 meses anunciado al «30 % anual»:
Un 30 % nominal equivale a un 34.49 % efectivo. Cuando compares préstamos, pregunta siempre si la tasa es nominal o efectiva, y compara efectivas con efectivas.
El costo total: CAT, TCEA, CAE y CFT
La tasa de interés no lo es todo. Los seguros obligatorios, las comisiones por apertura y otros cargos encarecen el préstamo. Por eso varios países exigen informar un indicador de costo total, que es el que sirve para comparar ofertas:
- México: CAT (Costo Anual Total). Incluye intereses, comisiones y otros cargos; suele publicarse sin IVA, «para fines informativos y de comparación».
- Perú: TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual). Incluye intereses, comisiones y gastos; no es lo mismo que la TEA, que solo refleja el interés.
- Chile: CAE (Carga Anual Equivalente). Reúne intereses, comisiones y gastos en una tasa anual; también verás el CTC (Costo Total del Crédito), expresado en dinero.
- Argentina: CFT (Costo Financiero Total). Suma intereses, comisiones, seguros y otros cargos; suele informarse como tasa efectiva anual, con y sin IVA.
- Colombia: tasa E.A. Las tasas se expresan como efectivas anuales y no pueden superar la tasa de usura, un tope legal que certifica la Superintendencia Financiera y que se actualiza periódicamente.
En la calculadora, abre «Costos adicionales» y agrega el seguro mensual y la comisión por apertura. Verás el costo efectivo anual aproximado, calculado como la tasa interna de retorno de tus pagos. Por ejemplo, el préstamo de $50,000 al 30 % nominal a 24 meses, con un seguro de $150 al mes y una comisión por apertura de 2 %, pasa de 34.49 % efectivo a un costo efectivo de 45.38 % anual.
En algunos países los intereses pagan impuestos. En México, por ejemplo, los intereses de tarjetas y préstamos personales normalmente causan IVA (los créditos hipotecarios para vivienda están exentos), y por eso la cuota del banco puede ser mayor que la de esta calculadora. Para una estimación rápida, multiplica la tasa por 1.16 antes de escribirla: el 30 % del ejemplo se vuelve 34.8 % y la cuota sube de $2,795.64 a unos $2,920.66. Verifica siempre las condiciones de tu contrato.
Cómo pagar menos intereses
Elige el plazo más corto que puedas pagar
Un plazo más largo baja la cuota, pero multiplica los intereses. Con los mismos $50,000 al 30 % nominal anual:
| Plazo | Cuota | Intereses |
|---|---|---|
| 12 meses | $4,874.36 | $8,492.28 |
| 24 meses | $2,795.64 | $17,095.38 |
| 36 meses | $2,122.58 | $26,412.84 |
Pasar de 36 a 24 meses sube la cuota $673.06, pero te ahorra $9,317.46 en intereses.
Haz abonos a capital y elige bien cómo aplicarlos
Un abono extraordinario, o pago anticipado, va directo a reducir el saldo, así que dejas de pagar intereses sobre ese dinero. Casi siempre puedes elegir entre reducir el plazo o reducir la cuota. Por ejemplo, con el préstamo de $100,000 al 12 % a 36 meses, después del pago 12 debes $70,558.44. Si en ese momento abonas $10,000:
| Opción y cuotas que faltan | Intereses | Ahorro |
|---|---|---|
| Sin abono: 24 cuotas de $3,321.43 | $9,155.90 | — |
| Reducir la cuota: 24 cuotas de $2,850.70 | $7,858.27 | $1,297.63 |
| Reducir el plazo: 21 cuotas de $3,321.43 | $6,635.97 | $2,519.93 |
Reducir el plazo ahorra más intereses (y la última de esas 21 cuotas es de solo $765.79); reducir la cuota te da más aire cada mes. Antes de abonar, pregunta si hay comisión por pago anticipado: en varios países la ley la limita o la prohíbe para ciertos créditos, pero las reglas cambian según el país y el tipo de crédito.
Antes de pedir un préstamo: lista rápida
- Revisa tu capacidad de pago. Muchas guías recomiendan que la suma de tus pagos de deudas no supere entre 30 % y 35 % de tu ingreso mensual. Si ganas $20,000, eso es como máximo entre $6,000 y $7,000 al mes para todas tus deudas juntas.
- Piensa para qué es. Un préstamo para algo que mejora tus ingresos o tu situación (estudios, herramientas de trabajo, cambiar deudas caras por una más barata) no es lo mismo que uno para consumo.
- Compara el costo total, no la cuota. Usa el CAT, la TCEA, la CAE, el CFT o la tasa E.A., según tu país. Una cuota baja con un plazo largo puede ser el préstamo más caro.
- Lee la letra pequeña. Seguros obligatorios, comisiones por apertura, por pago tardío y por pago anticipado.
- Ten un colchón. Si pierdes ingresos, un fondo te ayuda a no atrasarte. Calcula el tuyo con la calculadora de fondo de emergencia.
- Ordena tus deudas actuales. Si ya tienes varias, la calculadora para salir de deudas y la guía para salir de deudas te ayudan a decidir por dónde empezar.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de un préstamo?
En el sistema francés, la cuota fija se calcula con cuota = P × i ÷ [1 − (1 + i)^−n], donde P es el monto, i la tasa mensual y n el número de cuotas. Por ejemplo, $100,000 al 12 % nominal anual (1 % mensual) a 36 meses dan una cuota de $3,321.43.
¿Qué diferencia hay entre el sistema francés y el alemán?
En el francés la cuota es igual todos los meses. En el alemán abonas la misma cantidad a capital cada mes y le sumas los intereses, así que las cuotas empiezan más altas y bajan con el tiempo. El alemán cobra menos intereses en total, pero exige un primer pago mayor.
¿Cuál es la diferencia entre tasa nominal (TNA) y tasa efectiva (TEA)?
La TNA se divide entre 12 para obtener la tasa mensual; la TEA ya incluye la capitalización y se convierte a mensual con (1 + TEA)^(1/12) − 1. Un 30 % nominal equivale a un 34.49 % efectivo. Pregunta siempre cuál te están dando y compara efectivas con efectivas.
¿Por qué la cuota de mi banco es diferente a la de la calculadora?
Las diferencias más comunes vienen de seguros, comisiones, impuestos como el IVA sobre los intereses (por ejemplo, en México), el redondeo de cada cuota o una fecha de primer pago que no cae justo a un mes. Agrega seguros y comisiones en «Costos adicionales» para acercarte al cálculo del banco.
¿Conviene hacer abonos a capital?
Sí, siempre que no te dejen sin colchón para emergencias y que tu préstamo no cobre una comisión alta por pago anticipado. Elegir reducir el plazo ahorra más intereses; reducir la cuota te deja más dinero libre cada mes.
¿Qué es el CAT, la TCEA, la CAE o el CFT?
Son los indicadores de costo total que se usan en México (CAT), Perú (TCEA), Chile (CAE) y Argentina (CFT). Incluyen la tasa de interés más comisiones y otros cargos, por eso sirven para comparar préstamos entre sí. En Colombia las tasas se informan como efectivas anuales (E.A.).
Actualizado el 31 de octubre de 2026. Contenido educativo; no es asesoría financiera. Los resultados son estimaciones: la tabla de tu banco puede variar por redondeos, impuestos, seguros y fechas de pago.
