Calculadora para salir de deudas: bola de nieve vs. avalancha

Bola de nieve o avalancha: en qué se diferencian

Los dos métodos parten de la misma regla: pagas el mínimo de todas tus deudas y concentras el dinero extra en una sola. Cuando la liquidas, lo que pagabas por ella (su mínimo más el extra) pasa a la siguiente. Así, el pago que ataca tus deudas crece con cada una que terminas, como una bola de nieve que rueda cuesta abajo.

La diferencia está en el orden:

• Bola de nieve: primero la deuda con el saldo más chico, sin importar la tasa. La popularizó el divulgador estadounidense Dave Ramsey. Su fuerza es psicológica: liquidas una deuda pronto y eso te motiva a seguir.
• Avalancha: primero la deuda con la tasa de interés más alta. Con el mismo pago mensual, normalmente es la que menos intereses paga, porque elimina antes el dinero más caro.

Veamos la diferencia con los datos de ejemplo de la calculadora: tarjeta de tienda de $5,000 al 40 % anual (mínimo $250), tarjeta de crédito de $18,000 al 54 % (mínimo $900) y préstamo personal de $14,000 al 22 % (mínimo $650), con $2,800 al mes para pagar ($1,800 de mínimos más $1,000 extra).

Con la bola de nieve liquidas la tarjeta de tienda en el mes 5; con la avalancha, tu primera victoria llega hasta el mes 13, cuando terminas la tarjeta de crédito. Esa es la disyuntiva: ¿prefieres ahorrar $3,223 o ver resultados ocho meses antes? Aquí la diferencia es grande porque la deuda más cara es también la más grande. Cuando la diferencia es pequeña, elige el método que sí vas a sostener: un plan perfecto que abandonas en el tercer mes cuesta más que uno bueno que terminas.

Cómo hacer tu lista de deudas

Reúne tus estados de cuenta y anota tres datos de cada deuda:

1. Saldo actual: lo que debes hoy, no lo que pediste prestado.
2. Tasa de interés anual: búscala en el estado de cuenta o en la app de tu banco. Si solo aparece una tasa mensual, multiplícala por 12. Si tu banco informa una tasa efectiva anual, el resultado de la calculadora será un poco más alto que el real, una estimación prudente.
3. Pago mínimo mensual: el que te exige el banco o la tienda.

No te saltes ninguna: la tarjeta de la tienda departamental, el préstamo de un familiar (con tasa 0 % si no te cobra intereses) o las compras a meses que todavía estás pagando. Indicadores como el CAT en México o la CAE en Chile suman comisiones y seguros; sirven para comparar créditos, pero aquí usa la tasa de interés.

Por qué el pago mínimo es una trampa

El pago mínimo está pensado para que no caigas en mora, no para que salgas de la deuda. Mira lo que pasa con una tarjeta de $10,000 al 48 % anual (4 % al mes) si pagas una cantidad fija cada mes y no vuelves a usarla:

Con $500 al mes terminas pagando en intereses más de lo que te prestaron. Además, en muchas tarjetas el mínimo es un porcentaje del saldo: baja conforme baja la deuda y el plazo se alarga todavía más. Y si el mínimo no cubre los intereses del mes, la deuda crece aunque pagues puntualmente. La calculadora te avisa cuando eso ocurre.

Negocia antes de que la deuda crezca

Llama a tu banco antes de atrasarte. Puedes pedir una tasa más baja, una reestructura con pagos fijos o un convenio de pago. Pide siempre las condiciones por escrito: tasa, número de pagos, monto de cada uno y comisiones. Si ya tienes atrasos, una quita (pagar menos de lo que debes) puede ayudarte, pero puede quedar anotada en tu historial crediticio.

¿Consolidar o refinanciar? Cuándo sí y cuándo no

Consolidar es pedir un préstamo nuevo para liquidar varias deudas y quedarte con un solo pago. Tiene sentido cuando la tasa del préstamo nuevo, con comisiones y seguros incluidos, es claramente menor que la de tus deudas actuales, cuando el plazo no se alarga tanto que termines pagando más intereses en total y cuando dejas de usar las tarjetas que liquidaste.

No conviene si solo buscas una mensualidad más baja a cambio de muchos más meses, si vas a seguir usando las tarjetas (terminarías con el préstamo y con las tarjetas llenas otra vez) o si te piden tu casa como garantía para pagar deudas de consumo. Antes de firmar, compara el costo total con nuestra calculadora de préstamos.

No generes deuda nueva mientras pagas

Ningún método funciona si las tarjetas se siguen llenando. Guárdalas, quítalas de las apps de compras y arma un pequeño fondo para imprevistos. Un presupuesto como el 50/30/20 te ayuda a encontrar el dinero para el pago extra.

Cuidado con los fraudes

Desconfía de las empresas que prometen «borrar tu historial crediticio» o «sacarte del buró» a cambio de un pago por adelantado. Nadie puede eliminar legalmente información correcta de tu historial: los registros negativos se borran cuando pasa el plazo que marca la ley de tu país. Si hay un error, puedes pedir la corrección directamente a la central de riesgo o buró de crédito, sin intermediarios. Tampoco entregues tus contraseñas bancarias ni pagues «anticipos» para recibir un préstamo: es una señal clásica de estafa.

Dónde pedir ayuda

Si tienes un problema con un banco o una financiera, acude a la entidad de protección al usuario financiero de tu país, por ejemplo la CONDUSEF en México o el SERNAC en Chile. En otros países esta función la cumplen la superintendencia de bancos o la agencia de protección al consumidor, y su orientación suele ser gratuita. Para un plan completo, paso a paso, lee nuestra guía para salir de deudas.

Preguntas frecuentes

Actualizado el 31 de octubre de 2026. Contenido educativo; no es asesoría financiera.