Calculadora de interés compuesto

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que se calcula no solo sobre el dinero que pusiste, sino también sobre los intereses que ese dinero ya generó. Cada vez que los intereses se suman a tu saldo, empiezan a producir intereses propios. Por eso se le llama «interés sobre interés».

Al principio la diferencia es pequeña y casi no se nota. Con los años crece como una bola de nieve: llega un momento en que los intereses de un año superan lo que aportas en ese mismo año. Con los datos de ejemplo de la calculadora ($10,000 iniciales, $500 al mes y 8 % anual) eso ocurre en el año 8. Puedes verlo en la tabla de arriba.

Interés simple contra interés compuesto

Con interés simple, los intereses se calculan siempre sobre el monto original. Con interés compuesto, se calculan sobre el saldo, que ya incluye los intereses anteriores. Así se ve la diferencia con $10,000 al 10 % anual durante 10 años:

Con interés simple ganas $1,000 cada año, siempre. Con interés compuesto ganas $1,000 el primer año, $1,100 el segundo, $1,210 el tercero… y $2,357.95 el décimo, porque cada año los intereses se calculan sobre un saldo más grande.

La fórmula del interés compuesto

Sin aportes

Si depositas un monto una sola vez y lo dejas crecer, la fórmula es:

Donde VF es el valor final, P el monto inicial, r la tasa anual en decimal (8 % = 0.08), n las veces que se capitaliza al año y t el número de años.

Con aportes mensuales

Si además aportas una cantidad fija A cada mes, al monto inicial crecido se le suma el valor futuro de todos esos aportes. Con i como tasa mensual y m como número de meses:

Si aportas al inicio de cada mes, multiplica la segunda parte por (1 + i), porque cada aporte gana un mes más de intereses. Con capitalización mensual, i = r ÷ 12; con otra capitalización, la calculadora usa la tasa mensual equivalente: i = (1 + r/n)^n/12 − 1.

El tiempo pesa más que el monto

Compara a dos personas con la misma tasa hipotética de 7 % anual, capitalizable mensualmente:

• Ana aporta $200 al mes desde los 25 hasta los 35 años. Después deja de aportar, pero no retira nada hasta los 65.
• Beto empieza a los 35 y aporta $200 al mes durante 30 años, hasta los 65.

Si Ana siguiera aportando sus $200 hasta los 65 (40 años, $96,000 en total), tendría $524,962.68. Los primeros aportes son los que más tiempo tienen para crecer.

La regla del 72

Para estimar de cabeza en cuántos años se duplica tu dinero, divide 72 entre la tasa anual. Al 8 %, 72 ÷ 8 = 9 años (el cálculo exacto da 9.01). Al 6 %, unos 12 años. Funciona bastante bien con tasas de entre 4 % y 15 %; con tasas muy altas pierde precisión.

La regla también sirve para lo que te cuesta. Con una inflación de 6 % anual, los precios se duplican en unos 12 años. Y una deuda que cobra 4 % mensual se duplica en unos 18 meses (72 ÷ 4) si no la pagas.

La capitalización: cada cuánto se suman los intereses

La capitalización indica cada cuánto se agregan los intereses al saldo. Mientras más frecuente, un poco más creces, porque los intereses empiezan a generar intereses antes. Con el mismo ejemplo de $10,000 al 10 % anual durante 10 años:

Pasar de capitalización anual a mensual cambia bastante el resultado, pero pasar de mensual a diaria apenas suma unos $109. Lo que más influye sigue siendo la tasa y, sobre todo, el tiempo.

Tasa nominal y tasa efectiva

Cuando un banco anuncia «10 % anual capitalizable mensualmente», esa es la tasa nominal. La tasa efectiva anual te dice cuánto crece de verdad tu dinero en un año, ya con la capitalización incluida:

Un 10 % nominal con capitalización mensual equivale a 10.47 % efectivo, y un 12 % nominal, a 12.68 %. Para comparar dos opciones de ahorro o inversión, compara siempre tasas efectivas. En México los productos de ahorro informan la GAT (Ganancia Anual Total), en Perú se usa la TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo Anual) y en Colombia las tasas se expresan como E.A. (efectiva anual). Si ya tienes la tasa efectiva, escríbela en la calculadora con capitalización «Anual».

Inflación: lo que de verdad ganas

Si tu dinero crece 8 % al año pero los precios suben 4 %, tu poder de compra no crece 8 %. El rendimiento real se calcula así:

Con 8 % de rendimiento y 4 % de inflación, el rendimiento real es de 3.85 %. Por eso la calculadora incluye, en «Opciones avanzadas», la inflación anual estimada: te muestra cuánto valdría tu saldo final en dinero de hoy. Los $47,554.91 del ejemplo anterior, con una inflación de 4 % anual, equivalen a unos $32,126.40 de hoy.

También funciona en tu contra: las deudas

El mismo mecanismo que hace crecer tus ahorros hace crecer tus deudas. Una tarjeta de crédito que cobra 4 % mensual convierte $10,000 en $16,010.32 en un año si no pagas nada: un costo efectivo de 60.1 % anual. Pagar solo el mínimo alarga ese efecto durante años. Si tienes deudas caras, la calculadora para salir de deudas te ayuda a decidir cuál pagar primero, y la calculadora de préstamos te muestra cuánto pagas realmente en intereses.

Lo que esta calculadora no puede saber

• Los rendimientos no están garantizados. Inversiones como fondos o acciones suben y bajan. Una tasa fija durante 20 años es una simplificación útil para planear, no una promesa.
• Las comisiones. Una comisión de administración de 1 % al año parece poca cosa, pero se descuenta todos los años. Si te ofrecen 8 % y cobran 1 %, escribe aproximadamente 7 %.
• Los impuestos. En muchos países los intereses y las ganancias pagan impuestos o tienen retenciones. Revisa las reglas de tu país y réstalos de la tasa.
• Tu constancia. El resultado supone que aportas todos los meses sin falta. Programar una transferencia automática el día que cobras ayuda mucho.

Si quieres dar tus primeros pasos con poco dinero, lee nuestra guía para empezar a invertir, y si todavía estás armando el hábito, la calculadora de ahorro para una meta te dice cuánto apartar cada mes.

Preguntas frecuentes

Actualizado el 31 de octubre de 2026. Contenido educativo; no es asesoría financiera. Los resultados son estimaciones con una tasa constante.